“漲了上千元！”油車(chē)保費(fèi)變貴，怪新能源車(chē)？

　　中新經(jīng)緯8月28日電 (李自曼 實(shí)習(xí)生 張舒毓)“今年我家的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)上漲了1000多元。最近兩年我都沒(méi)有出險(xiǎn)，按道理來(lái)說(shuō)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格應(yīng)該下降才正常吧�！苯�日，一位北京燃油車(chē)車(chē)主對(duì)中新經(jīng)緯說(shuō)。

　　類(lèi)似上述北京車(chē)主遇到的情況不在少數(shù)，在社交平臺(tái)上，多地網(wǎng)友吐槽自己的油車(chē)沒(méi)有出險(xiǎn)，保費(fèi)卻出現(xiàn)上漲。據(jù)中新經(jīng)緯不完全統(tǒng)計(jì)，二季度，在有可比車(chē)均保費(fèi)數(shù)據(jù)的56家財(cái)險(xiǎn)公司中，有45家公司的車(chē)均保費(fèi)環(huán)比上升，占比超八成。

　　車(chē)主吐槽燃油車(chē)保費(fèi)上漲。截圖自社交平臺(tái)

　　險(xiǎn)企調(diào)整自主定價(jià)系數(shù)

　　26日，中新經(jīng)緯從一位江蘇車(chē)主處了解到，他去年的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)約6500元，一年沒(méi)出險(xiǎn)，以為今年保費(fèi)能下降，沒(méi)想商業(yè)險(xiǎn)部分少選了幾個(gè)投保項(xiàng)目，保費(fèi)仍然達(dá)到6400多元。

　　“除了交強(qiáng)險(xiǎn)，都漲了，具體漲多少我沒(méi)細(xì)算，我今年已經(jīng)剔除了一些附加的項(xiàng)目，只保留了交強(qiáng)險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、一個(gè)座位一萬(wàn)塊的座位險(xiǎn)，也才差不多和去年的價(jià)位持平�！绷硪晃唤�蘇地區(qū)的車(chē)主說(shuō)。

　　國(guó)內(nèi)大型財(cái)險(xiǎn)公司從業(yè)人員劉文(化名)告訴中新經(jīng)緯，油車(chē)保費(fèi)上漲主要還是與車(chē)險(xiǎn)定價(jià)系數(shù)調(diào)整有關(guān)。車(chē)險(xiǎn)“二次綜改”后，財(cái)險(xiǎn)公司擁有自主定價(jià)系數(shù)。一般情況下，作為計(jì)算車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的系數(shù)之一，一輛車(chē)的定價(jià)系數(shù)越高，保費(fèi)價(jià)格會(huì)越高。

　　2023年初，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍等有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍由[0.65，1.35]擴(kuò)大到[0.5，1.5]，各銀保監(jiān)局執(zhí)行時(shí)間原則上不得晚于2023年6月1日。這一舉措被業(yè)內(nèi)稱(chēng)為車(chē)險(xiǎn)“二次綜改”，自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍擴(kuò)大后，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自己的綜合情況調(diào)整保費(fèi)價(jià)格。

　　劉文解釋稱(chēng)，不同車(chē)主的車(chē)險(xiǎn)定價(jià)系數(shù)不同，主要與車(chē)主的駕駛技術(shù)、駕駛習(xí)慣、駕齡、行駛里程以及車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素有關(guān)。一般而言，駕駛行為良好的車(chē)主會(huì)獲得較低的定價(jià)系數(shù)，保費(fèi)會(huì)相應(yīng)下調(diào)。未出險(xiǎn)的情況下，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)上漲，或與賠付成本上漲有關(guān)，例如車(chē)輛維修的人工成本、部分車(chē)輛零部件價(jià)格有所上漲，導(dǎo)致賠付成本上升，從而影響車(chē)險(xiǎn)定價(jià)系數(shù)的上調(diào)，進(jìn)而導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)上漲。隨著人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)的提高和人傷案件數(shù)量的增加，保險(xiǎn)公司需要支付更高的賠償金額。這不僅增加了保險(xiǎn)公司的成本負(fù)擔(dān)，也促使他們通過(guò)提高保費(fèi)來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。

　　“當(dāng)前，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)增速較此前有所放緩，部分公司只能通過(guò)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的調(diào)整，調(diào)高車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)價(jià)格來(lái)改善收益。不同公司在全年不同階段的調(diào)價(jià)策略不同，有的可能在上半年車(chē)險(xiǎn)價(jià)格較低，以低價(jià)來(lái)?yè)Q取市場(chǎng)占有率，若低價(jià)策略未達(dá)預(yù)期或在下半年進(jìn)行提價(jià)�！眲⑽恼f(shuō)。

　　從財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)來(lái)看，車(chē)險(xiǎn)漲價(jià)并非一兩家企業(yè)。據(jù)中新經(jīng)緯不完全統(tǒng)計(jì)，今年上半年，有可比車(chē)均保費(fèi)數(shù)據(jù)的56多家財(cái)險(xiǎn)公司中，約五成車(chē)均保費(fèi)同比上漲，最高漲幅超60%，其中，合眾財(cái)險(xiǎn)車(chē)均保費(fèi)漲幅最大，車(chē)均保費(fèi)同比上漲約64.53%。另外，有9家險(xiǎn)企車(chē)均保費(fèi)同比兩位數(shù)下降。

　　從單季度來(lái)看，二季度，有45家公司的車(chē)均保費(fèi)環(huán)比上升，占比超八成。一季度、二季度，56家財(cái)險(xiǎn)公司的車(chē)均保費(fèi)均值分別約為1934.68元、2078.48元。二季度，有46家公司的車(chē)均保費(fèi)在1000元到3000元之間；另有5家險(xiǎn)企的車(chē)均保費(fèi)超過(guò)4000元，分別是現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)、日本財(cái)險(xiǎn)(中國(guó))、京東安聯(lián)、比亞迪財(cái)險(xiǎn)和國(guó)泰財(cái)險(xiǎn)；還有5家險(xiǎn)企車(chē)均保費(fèi)低于1000元，分別是華農(nóng)財(cái)險(xiǎn)、都邦財(cái)險(xiǎn)、富邦財(cái)險(xiǎn)、中煤財(cái)險(xiǎn)、鑫安保險(xiǎn)。

　　上半年，財(cái)險(xiǎn)公司的保費(fèi)增速亦有所放緩。根據(jù)金融監(jiān)管總局披露的數(shù)據(jù)，2024年上半年，財(cái)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入9176億，可比口徑下，同比增長(zhǎng)4.5%(2023年為9.74%)，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入4311億元，同比微漲2.77%(2023年為5.51%)。

　　或受新能源車(chē)險(xiǎn)虧損影響

　　在瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)原總裁陳東輝看來(lái)，油車(chē)保費(fèi)的上漲主要原因應(yīng)該是險(xiǎn)企希望通過(guò)油車(chē)漲費(fèi)來(lái)補(bǔ)貼新能源車(chē)險(xiǎn)的虧損。目前，新能源車(chē)險(xiǎn)發(fā)展在不斷走向成熟，保險(xiǎn)公司都在抓住這個(gè)過(guò)渡期，通過(guò)燃油車(chē)保險(xiǎn)的盈利補(bǔ)貼新能源車(chē)險(xiǎn)的虧損，支持新能源車(chē)險(xiǎn)的增長(zhǎng)。

　　“新能源車(chē)市場(chǎng)的快速發(fā)展對(duì)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格產(chǎn)生了重要影響。盡管新能源車(chē)?yán)碣r成本普遍較高，但保險(xiǎn)公司仍不愿放棄這一市場(chǎng)。若能守住新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模，可以在未來(lái)實(shí)現(xiàn)成本分?jǐn)偤惋L(fēng)險(xiǎn)控制。因此部分公司即使面臨虧損，也要堅(jiān)持拓展新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)�！眲⑽恼f(shuō)。

　　申萬(wàn)宏源研報(bào)顯示，新能源車(chē)險(xiǎn)的平均賠付率接近85%，大部分險(xiǎn)企的新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)處在盈虧線(xiàn)邊緣，虧損壓力較大。人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤曾在中國(guó)人保2023年年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上指出，整個(gè)行業(yè)的新能源車(chē)險(xiǎn)的賠付率大概比燃油車(chē)高10個(gè)百分點(diǎn)以上。

　　具有30多年保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的財(cái)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴中新經(jīng)緯，今年財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況嚴(yán)峻，經(jīng)營(yíng)壓力較大，非車(chē)險(xiǎn)表現(xiàn)不佳。車(chē)險(xiǎn)方面，部分公司新能源車(chē)險(xiǎn)賠付率高企，使得保險(xiǎn)公司在該領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)面臨較大困難。為應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司紛紛將目光投向傳統(tǒng)油車(chē)市場(chǎng)，通過(guò)適當(dāng)調(diào)整油車(chē)保費(fèi)來(lái)彌補(bǔ)非車(chē)險(xiǎn)、新能源車(chē)險(xiǎn)帶來(lái)的短期經(jīng)營(yíng)缺口，進(jìn)而改善整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況。

　　未來(lái)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)是否會(huì)繼續(xù)上漲？上述財(cái)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，監(jiān)管一直在治理價(jià)格戰(zhàn)等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，這使得多年來(lái)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格上漲有限。但為了車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)更健康地發(fā)展，車(chē)險(xiǎn)綜合改革為保險(xiǎn)公司提供了合理的漲價(jià)空間，使其能夠在油車(chē)市場(chǎng)上通過(guò)適度上調(diào)保費(fèi)來(lái)平衡整體業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。下一個(gè)階段，若投資環(huán)境的改善、非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的回暖、新能源車(chē)險(xiǎn)賠付率下降，無(wú)論是油車(chē)還是新能源車(chē)，保費(fèi)大概率會(huì)有所下降。

　　陳東輝表示，保險(xiǎn)當(dāng)中都存在所謂的交叉補(bǔ)貼，不可能做到每輛車(chē)絕對(duì)的費(fèi)率公平，車(chē)主想要買(mǎi)到具有性?xún)r(jià)比的車(chē)險(xiǎn)，還需要在市場(chǎng)上充分比較各家公司的產(chǎn)品費(fèi)率。

　　劉文表示，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的變動(dòng)受到多種因素的影響和制約，需要綜合考慮市場(chǎng)環(huán)境、公司經(jīng)營(yíng)策略、成本變化等多個(gè)方面。因此，消費(fèi)者在選擇車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)該根據(jù)自身需求和實(shí)際情況進(jìn)行理性選擇。從根本上解決保費(fèi)上漲給消費(fèi)者帶來(lái)的困擾，還是需要盡快從經(jīng)濟(jì)下行的環(huán)境中走出來(lái)。

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